Abstract: With the rapid development of the social economy and the enhancement of people's risk awareness, the importance of commercial insurance is becoming increasingly prominent This paper takes the college students of Jining Normal University as the research object, and through questionnaire surveys and data analysis, explores various factors that affect the willingness college students to purchase commercial insurance. The study found that risk perception, income level, insurance awareness, and personal health status have a significant impact on the willingness of students to purchase commercial insurance. Based on the research results, this paper puts forward a series of suggestions, in the hope of providing decision-making references for insurance companies universities.
Key words: Inner Mongolia local colleges and universities; college students' commercial insurance; willingness to insure; Jinling Teachers College as an

一、引言

在当前社会背景下，随着经济的快速发展和人们风险意识的逐渐增强，商业保险越来越受到人们关注。由于社会保险尤其是居民养老保险和医疗保险的全覆盖，大学生对商业保险的认知度和购买意愿仍然普遍较低。为了深入了解内蒙古地方院校大学生商业保险投保意愿的影响因素，本文以集宁师范学院为例进行了专项研究，旨在为提高大学生风险保障水平提供理论依据。

二、文献综述

在中国知网以“大学生商业保险”为关键词进行搜索，目前相关文献较少。张暕、潘怡婷在其文章《大学生商业保险投保意愿分析及保险意识提升对策》中指出，由于大学生未能构成对保险的内在价值的理解和认可，因此制约了大学生的商业保险购买意愿；王乔巧基于感知价值理论研究了大学生群体重大疾病保险投保意愿，研究发现保险意识不足、健康投资意识不足、缺乏经济独立性是影响大学生商业保险有效需求不足的主要影响因素；赵明媚基于大学生群体的参保意愿调查研究了相互保险在健康领域的应用及其市场需求分析，提出我国民众的健康保障需求尚未得到充分满足;刘慕予利用实证研究探究了大学生群体的风险偏好，认为大学生群体中的风险厌恶者存在没有购买大学生医保或保障不足的现象。

已有研究表明，影响大学生商业保险投保意愿的因素多种多样。其中，风险感知对投保意愿具有直接影响，收入水平则决定了大学生购买商业保险的经济能力。此外，保险知识的缺乏也是制约大学生投保意愿的重要因素之一。同时，个人健康状况也会对投保意愿产生影响。

 三、研究方法

本研究采用问卷调查法，针对内蒙古地方院校集宁师范学院的大学生进行了随机抽样调查。问卷内容涵盖了风险感知、收入水平、保险认知、以及个人健康状况等多个方面。通过SPSS等统计软件对收集到的数据进行定量分析，揭示了各因素对大学生商业保险投保意愿的影响程度。

本次问卷调查发放问卷800份，回收问卷531份，剔除连续多个相同选项，回收有效问卷480份。

四、结果与讨论

 （一）风险感知

问卷调查结果表明，超过90%的同学认为风险感知是影响大学生商业保险投保意愿的关键因素之一。具有较高风险感知的大学生更倾向于购买商业保险以规避潜在风险。其中，四年级学生的风险感知意识显著高于其他年级，超过45%的四年级学生认为自己生活中至少存在两种需要商业保险保障托底的风险，表明大学生随着年纪增长对风险的认知在逐步完善，就业压力和生活压力或为风险感知的影响因素。提升大学生的风险意识对于促进大学生群体商业保险的普及具有重要意义。

 （二）收入水平

收入水平对大学生商业保险投保意愿的影响也十分显著。由于大学生普遍缺乏经济独立性，收入水平较低的学生往往难以承担高额的保险费用，因此更倾向于选择低价位的保险产品。而收入水平较高的学生则更有可能购买更为全面的商业保险保障。问卷调查结果显示，超过80%的学生认为当前保险市场中大学生综合性商业保险如“平安险”等商业保险价格偏高，对30元以下的商业保险投保意愿较为强烈。

 （三）保险认知

保险知识的缺乏是制约大学生投保意愿的另一重要因素。许多大学生对商业保险的了解不足，导致其对保险产品的功能和作用存在误解和疑虑。调查结果显示，超过50%的同学对于商业保险的功能“不清楚”，希望得到相关专业指导；保险学、经济与金融专业学生的投保意愿明显高于其他专业，这与专业课程设置、保险知识普及使得该专业学生保险认知水平较高有很大关系。因此，加强保险知识的普及教育对于提高大学生商业保险的购买意愿至关重要。

 （四）个人健康状况

个人健康状况也是影响大学生群体投保意愿的因素之一，身体素质较差、具有既往病史的同学的投保意愿明显高于其他同学，个人健康状况与投保意愿呈现正相关的特点。

问卷结果显示，10.90%的同学具有既往病史，这些同学的问卷中关于投保意愿的题项均体现出较强的投保意愿：关于当前商业保险价格的题项中，73.1%的具有既往病史的同学选择了对当前价格“非常满意”；关于是否愿意统一购买商业保险时，100%的具有既往病史的同学选择“非常愿意”及“愿意”，既往病史与投保意愿显示出高度相关性。

五、结论与建议

本文以集宁师范学院为例，通过问卷调查对内蒙古地方院校大学生商业保险投保意愿进行了研究，发现风险感知、收入水平、保险认知及个人健康状况是主要的影响因素。

为了提升大学生群体的社会保障水平，高校应当加强对大学生的风险教育，提高其对潜在风险的认知和防范意识，加强大学生对商业保险的了解和认识；保险公司应根据大学生的实际需求和收入水平，设计更为合理的保险产品，降低投保门槛和费用；相关部门可以推出针对大学生的优惠政策，降低其购买商业保险的经济负担，使商业保险成为大学生社会保障体系中的有力支柱。

参考文献

[1] 张暕,潘怡婷.大学生商业保险投保意愿分析及保险意识提升对策[J].广西质量监督导报,2021,(02):31-32.

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