引言：随着移动互联、大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术的快速发展，数字经济时代已然来临。在“互联网+”的浪潮下，商业银行正面临前所未有的挑战与机遇。传统的经营模式、服务方式、组织形态已难以适应数字化、智能化的新趋势，亟须加快数字化转型步伐，重塑发展新优势。作为国内领先的股份制商业银行，C银行积极顺应数字经济发展大势，将数字化转型作为重要战略，力争成为智慧型、创新型、敏捷型的现代银行，在同业中实现差异化发展。

1C商业银行数字化转型的战略布局

1.1数字化转型的总体目标

C银行高度重视数字化建设，将数字化转型上升为全行战略，明确了三大总体目标：一是打造线上线下协同、体验流畅的数字化渠道体系；二是构建数据驱动、智能协同的精细化运营模式；三是培育创新开放、敏捷高效的组织能力。为此，C银行不断健全顶层设计，优化组织架构，加大资源投入，有序推进数字化转型各项进程^[1]。

1.2数字化转型的关键要素

C银行高度概括了数字化转型的“新五要素”，即新理念、新技术、新流程、新模式、新生态，并形成一套完整的方法论体系：

（1）新理念：树立以客户为中心、数据驱动、开放创新的新发展理念；

（2）新技术：积极运用云计算、大数据、人工智能等数字技术重构银行业务流程、风控模型和服务模式；

（3）新流程：优化升级前中后台业务流程，实现线上线下一体化运营，打造端到端的数字化客户旅程；

（4）新模式：探索开放银行、嵌入式金融等新业态，实现与场景、平台、用户的深度融合；

（5）新生态：积极参与金融科技生态圈建设，构筑创新协同、互利共赢的合作新生态。

表1 C银行数字化转型的主要技术应用场景

1.3差异化的数字化转型路径

纵观全球银行业数字化转型实践，尽管发展路径各有差异，但均坚持以客户为中心，以场景和数据为抓手，充分利用内外部资源，打造开放、融合、共生的数字化生态。C银行立足自身禀赋和特色，探索形成了差异化的转型路径，重点聚焦线上线下融合、场景金融创新、开放银行合作等领域，为客户提供智能化、个性化、全景式的数字银行服务^[2]。

线上渠道是银行触达客户的主阵地。C银行充分发挥直销银行、移动银行的引领示范作用，打造功能齐全、体验极致的线上金融服务平台。围绕客户全生命周期需求，C银行为客群量身打造专属App，涵盖财富管理、消费金融、跨境金融等全线产品，实现一站式、个性化服务。与此同时，C银行积极拥抱互联网生态，将服务嵌入社交、电商平台。通过小程序、开放银行等轻量化方式，实现与互联网场景的无缝对接，将金融服务融入用户高频生活场景。

线下网点是展示银行特色和优势的重要窗口。C银行积极开展网点智能化改造，打造集自助、远程、咨询、体验于一体的智慧网点。基于5G、物联网等新技术，C银行率先推出智能柜员机、VTM等新型自助设备，实现存取款、理财、缴费等90%以上柜台业务的自助化，网点柜员减少40%。同时，借助人脸识别、大数据分析等手段，为客户提供差异化的智能服务和产品推荐，网点客户满意度提升25%。未来，线下网点将从交易中心向体验中心、获客中心、服务中心转变，成为展示银行特色、提升客户体验的重要阵地。

场景金融是银行服务创新和价值创造的新蓝海。客户需求从单一金融产品向综合服务方案演进。C银行强化场景思维，聚焦汽车、房产、教育、医疗等重点领域，整合产业链上下游资源，打造融资融智、线上线下相结合的综合金融服务平台。以汽车金融为例，C银行与整车厂、经销商、4S店等开展全面合作，为客户提供贷款、保险、理财等一揽子服务，实现购车、用车、养车等全流程覆盖，交易规模增长150%。目前，C银行已建成10余个垂直行业场景，服务客户超过500万，为产业发展注入新动能^[3]。

开放合作是商业银行转型发展的必由之路。数字时代是一个开放、融合、共生的时代，没有一家银行能够独善其身。C银行主动开放，积极参与行业生态圈建设。通过投资参股金融科技公司、与互联网巨头开展联合实验室等方式，C银行将前沿技术成果快速转化为应用，形成了创新协同、优势互补的发展合力。在跨境金融领域，C银行积极参与“一带一路”建设，与东南亚等地区银行、金融科技公司合作搭建跨境金融服务平台，利用区块链、大数据等技术，为中小企业跨境贸易提供高效、透明、安全的融资、结算等服务，助力实体经济高质量发展。

2C商业银行数字化转型的实践探究

2.1组织架构和机制体制创新

组织架构和机制体制是商业银行实施数字化战略的重要保障。C银行积极推进数字化组织变革，成立数字化转型领导小组，统筹规划数字化转型的战略目标、实施路径和保障措施。同时设立智慧银行创新实验室、金融科技子公司等专职机构，整合全行数字化资源，推进前沿技术研发、应用创新和服务输出。考虑到数字化转型的专业性和复杂性，C银行还大力引进金融科技人才，优化绩效考核和激励机制，为数字化人才的成长和发展提供广阔舞台^[4]。

2.2数据治理体系和数据价值挖掘

数据资产已成为商业银行的核心资源。为充分挖掘和利用海量数据价值，C银行高度重视数据治理体系建设，从数据架构、数据标准、数据安全、数据应用等多维度入手，打造全行统一、多层级、可扩展的数据湖，实现数据的采集、存储、计算、分析、服务全生命周期管理。基于数据中台，C银行深入开展数据挖掘和智能分析，构建360度客户画像，开发个性化产品和服务，实现精准获客、交叉营销和客户维系。同时，C银行还借助机器学习等技术手段，优化信贷审批、反洗钱监测、交易反欺诈等风控模型，提高风险防控的有效性和自动化程度。

2.3开放银行战略与场景金融布局

在开放、融合的数字时代，C银行积极实施开放银行战略，聚焦支付、理财、信贷等重点领域，加强与互联网平台、垂直行业的跨界合作。通过API、SDK等开放接口，将银行服务与合作伙伴的场景深度融合，实现金融服务的泛在可得。目前，C银行已与80余家头部电商、社交、出行平台达成战略合作，建成近3000个应用场景，有力拓展了获客渠道和服务半径。移动支付、消费信贷、智慧出行等场景应用取得突破性进展，为C银行积累了大量优质客户和交易数据。此外，C银行还加快线下网点向开放式服务平台转型，通过引入餐饮、娱乐、医疗等增值服务，打造集金融、商务、生活于一体的复合型服务空间。

3C商业银行数字化转型的案例分析

（1）基于区块链的跨境金融服务平台。

C银行联合境内外金融机构共建基于区块链的跨境金融服务平台，利用区块链分布式存储、防篡改等特性，为跨境贸易提供可信、高效、低成本的融资、结算等金融服务，有效破解了信息不对称、合规成本高等行业痛点。截至2022年末，该平台已服务2000余家企业，融资规模超过100亿元，结算效率提升3倍。

（2）“秒批秒贷”线上信用贷款产品。

秉承“让数据多跑路，让客户少跑腿”的服务理念，C银行推出“秒批秒贷”系列线上信用贷款产品，实现小微企业和个人客户贷款的自助化、全流程线上办理。通过整合内外部数据，应用机器学习、知识图谱等技术，该产品实现了贷前调查、审批、放款、贷后管理等环节的智能化和自动化，将贷款审批时间压缩至60秒内，普惠金融服务效率和体验显著提升。

（3）远程银行开放式服务平台。

为拓展线上服务边界，提升客户体验，C银行积极布局远程银行，通过视频通话、屏幕共享、人机协作等功能，为客户提供方便快捷、功能齐全的远程金融服务。同时，远程银行还嵌入保险、基金等第三方产品和增值服务，打造开放、共享、共赢的服务生态圈。截至2022年末，远程银行平台日活跃用户超过100万，金融产品交叉率达到48%。

结语：

综上所述，C商业银行积极顺应数字经济发展趋势，将数字化转型作为重要战略，明确了总体目标、关键要素和差异化路径。同时，C银行从组织架构、业务流程、数据治理等多维度发力，在开放银行、场景金融、普惠服务等领域形成了一批创新实践和标杆案例。这为商业银行加快数字化转型、构建核心竞争力提供了有益启示。在实施数字化战略的过程中，商业银行要高度重视顶层设计，统筹各方资源，加快关键领域和环节的数字化改造。同时，还要充分利用行业生态资源，开展跨界融合创新，通过模式创新驱动业务增长。此外，商业银行还要加强风险管控和价值引领，在确保数据安全和客户权益的前提下推进数字化创新。未来，随着数字经济的不断发展，数字化转型已成为商业银行的必由之路。唯有保持战略定力和创新动力，紧跟时代步伐，在变革中培育新动能，商业银行才能在新一轮科技革命和产业变革大潮中奋勇争先、砥砺前行。

参考文献：
[1]胡军锋.商业银行数字化转型实践——以邮储银行为例[J].中国金融电脑,2021(5):26-30.

[2]江承徽.商业银行数字化转型路径探讨[J].金融纵横,2021(11):82-89.

[3]王敬东.金融科技时代商业银行战略模式选择初探[J].中国金融电脑,2019(1):15-18.

[4]周文玲.商业银行数字化转型对经营绩效的影响分析--以中国工商银行为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版）,2024,21(1):47-49.